¿Pudiste cumplir el sueño de tener casa propia y ya por fin has terminado de pagar tu hipoteca? ¡Enhorabuena! Es un momento de gran alegría y satisfacción, pero también de trámites y gestiones que debes realizar para que tu vivienda quede libre de cargas a todos los efectos. Todavía está muy extendida la creencia popular de que tras pagar la última cuota de hipoteca al banco ésta desaparece por sí sola, pero nada más lejos de la realidad, ya que después de terminar de pagar el préstamo hipotecario es necesario cancelar la hipoteca también en el Registro de la Propiedad.
Pasos a seguir para cancelar tu hipoteca de forma correcta y segura
- En primer lugar, debes contactar con el banco que te concedió la hipoteca, para solicitar formalmente la cancelación y el certificado de saldo 0.- (cero).
Este documento certifica que la hipoteca que vamos a cancelar está completamente pagada y que no existen deudas con el banco en relación a la hipoteca en cuestión. Es posible que en este paso, tu entidad bancaria te ofrezca tramitar la cancelación registral a través de su gestoría. En caso de que desees que todo te lo tramite el banco, solamente tendrías que depositar la provisión de fondos que el banco te pida, que actualmente podría rondar unos 1.200€ aproximadamente y no tendrías que preocuparte de nada más. Después de unas semanas, el banco te entregaría la escritura de cancelación inscrita en el registro de la propiedad. Sin embargo, si una vez que tengas el certificado de saldo prefieres hacer el trámite tú mismo, estos son los siguientes pasos que tienes que dar.
- Una vez que tengas el certificado de saldo 0, debes llevarlo a una notaria de tu elección para que preparen la escritura de cancelación de hipoteca y coordinen que un apoderado del banco acuda a firmar esta escritura ante notario.
Una vez que esté firmada la escritura de cancelación y tras abonar los aranceles notariales, la podrás retirar de notaría. Aunque los gastos de notaría varían en función del importe inicial de la hipoteca que vamos a cancelar, los aranceles en este tipo de operación suelen rondar los 200 / 300€.
- El siguiente paso será la liquidación del impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD).
Si bien la escritura pública de cancelación de hipoteca está sujeta a liquidación del impuesto, no tienes que pagar, ya que esta operación está exenta de pago (de hecho, el modelo 600 te saldrá a importe 0). Para liquidar el impuesto, hay que cumplimentar el modelo 600 y presentarlo online o con cita previa, ante la oficina liquidadora correspondiente al municipio en el que se encuentra el inmueble en el plazo de 30 días a partir de la fecha de firma de la escritura de cancelación.
- Por último presentaremos la escritura de cancelación, junto al justificante de haber liquidado el impuesto al registro de la propiedad que corresponda a la vivienda hipotecada.
El registrador calificará el documento e inscribirá la cancelación registral de la hipoteca. Tras este trámite, el registro de la propiedad te devuelve la documentación, momento el el cual deberás de abonar los aranceles registrales correspondientes.
¿Es obligatorio cancelar la hipoteca y que pasa si no lo hago?
Tal y como decíamos al principio de este post, aunque hayas pagado por completo la deuda contraída con el banco, hasta que no tramites la cancelación, en los registros tu vivienda seguirá apareciendo hipotecada. Esto quiere decir que si, por ejemplo quieres vender, a efectos del registro de la propiedad, el inmueble no aparecería como “libre de cargas” y esta situación se mantendrá durante los siguientes 20 años después de hayas terminado de pagar la hipoteca. Pasado ese tiempo, se puede presentar una instancia en el Registro de la Propiedad, solicitando la cancelación de la carga por caducidad.
Por lo tanto, la respuesta corta a la pregunta es no, cuando hayas terminado de pagar tu hipoteca no es obligatoria su cancelación, pero si te aconsejo hacerlo por varios motivos.
Si por ejemplo, queremos realizar algunas operaciones con la vivienda, como podría ser venderla o volverla a hipotecar, si es necesario que la hipoteca esté cancelada.
Si vendemos la vivienda y la hipoteca no estuviera cancelada, el comprador (o su banco, en el caso de que éste también compre con hipoteca) tiene derecho a retenernos del precio que tenemos que percibir una provisión de fondos para atender los gastos de cancelación (notaría, registro, gestoría), y nosotros como vendedor, tendríamos obligación de solicitar la cancelación formal de la hipoteca con anterioridad a que se firme la venta ante notario.
El hecho de que la hipoteca no esté cancelada registralmente, puede incluso llegar a afectar el valor de mercado del inmueble y hacerlo menos atractivo para compradores potenciales, quienes además exigirán que a la firma ante notario, la vivienda esté libre de cargas.
Además, en el caso de que el propietario de la vivienda fallezca, las gestiones que deberán de realizar sus herederos para poder cancelar la hipoteca son mucho más complejas.
Como has podido comprobar, cancelar la hipoteca es un trámite sencillo, pero importante, que te permitirá disfrutar de tu vivienda libre de cargas. Es importante que lo realices correctamente, para evitar problemas futuros. Además de los aspectos prácticos, cancelar la hipoteca también tiene un significado simbólico. Es el momento de celebrar que has cumplido tu objetivo de tener una vivienda propia sin cargas. Es el momento de disfrutar de tu nuevo hogar sin cargas financieras.
Nacida en el norte de Europa aunque he pasado la mayor parte de mi vida en España, optimista y «buenrollista» que ama la vida y sus pequeños placeres. Apasionada que disfruta de la familia, los animales y la naturaleza y por supuesto de escribir siempre bajo mi enfoque personal